□ 王天凡

近年來，低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈“起跑即沖刺”之勢。一邊，海南、遼寧、江蘇等地正立足稟賦加快構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)；另一邊，深圳無人機(jī)跨海送貨、四川大學(xué)華西醫(yī)院空中轉(zhuǎn)運(yùn)醫(yī)療樣本已成常態(tài)。可以看到，低空經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用場景正在從炫技表演邁向“實(shí)際應(yīng)用”。

當(dāng)無人機(jī)穿行城市，“空中的士”走進(jìn)生活，一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題也隨之浮現(xiàn)：一旦發(fā)生事故，責(zé)任該由誰承擔(dān)？今年2月，國家發(fā)展和改革委員會、國家金融監(jiān)督管理總局、中國民用航空局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《意見》），首次系統(tǒng)性部署低空保險(xiǎn)發(fā)展路徑，旨在為這一新興產(chǎn)業(yè)系好“安全帶”。

據(jù)預(yù)測，2030年我國低空經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模有望突破2萬億元。在無人機(jī)物流、空中游覽等新業(yè)態(tài)層出不窮的同時(shí)，無人機(jī)“黑飛”等問題不時(shí)發(fā)生，安全風(fēng)險(xiǎn)也在累積。低空空域管理關(guān)乎產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也關(guān)乎國家安全與公眾安全。在此背景下，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，其重要性日益凸顯。

《意見》的出臺標(biāo)志著低空保險(xiǎn)從行業(yè)自發(fā)走向制度規(guī)范，其明確提出到2027年無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度初步建立，到2030年低空保險(xiǎn)政策框架基本形成?！兑庖姟返暮诵牧咙c(diǎn)是要求加快建立無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度，這一制度能夠有效分散涉及不特定公眾的飛行風(fēng)險(xiǎn)，確保受害人及時(shí)獲賠。事實(shí)上，2024年1月1日起施行的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》已對投保責(zé)任保險(xiǎn)作出規(guī)定。此次《意見》進(jìn)一步將強(qiáng)制投保納入飛行活動審批等管理環(huán)節(jié)的審查前置條件，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)事中事后核查，研究制定責(zé)任認(rèn)定、處置程序等配套制度。這意味著，低空“交強(qiáng)險(xiǎn)”落地已成定局。

當(dāng)前，低空保險(xiǎn)發(fā)展面臨一系列現(xiàn)實(shí)困境：從需求端看，由于飛行環(huán)境復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)難以評定，加之保險(xiǎn)費(fèi)率較高，不少低空企業(yè)對投保望而卻步；從供給側(cè)看，保險(xiǎn)公司受運(yùn)行數(shù)據(jù)少、保費(fèi)規(guī)模小等因素制約，多數(shù)產(chǎn)品還處于測試階段。而風(fēng)險(xiǎn)無法有效識別，正是保險(xiǎn)產(chǎn)品難以合理定價(jià)、持續(xù)運(yùn)營的核心癥結(jié)。

針對上述問題，《意見》開出了系統(tǒng)性“藥方”。首先，夯實(shí)數(shù)據(jù)底座，讓風(fēng)險(xiǎn)“可衡量”?！兑庖姟诽岢黾涌旖ㄔO(shè)低空保險(xiǎn)信息平臺，探索與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)承保理賠、飛行運(yùn)行、企業(yè)信用等基礎(chǔ)信息以及地理氣象等風(fēng)險(xiǎn)信息的共享，這有助于為保險(xiǎn)公司合理定價(jià)奠定基礎(chǔ)。其次，統(tǒng)一規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，讓市場“有章可循”。針對各家公司保險(xiǎn)條款缺乏統(tǒng)一規(guī)范的現(xiàn)狀，《意見》要求出臺無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)示范條款及服務(wù)指引，明確基本責(zé)任范圍和最低保障限額，這有助于為強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的實(shí)施掃清障礙。最后，強(qiáng)化專業(yè)能力，讓服務(wù)“跟得上”?！兑庖姟芬笠龑?dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)低空新型風(fēng)險(xiǎn)研究，支持通過再保險(xiǎn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，這有助于保險(xiǎn)服務(wù)更好發(fā)揮事前防控、事中干預(yù)的功能。

站在政策落地的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，推動低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，離不開理論與實(shí)踐的深度融合。其一，堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)先行，為可保風(fēng)險(xiǎn)的確定提供必要基礎(chǔ)。應(yīng)依托《意見》提出的信息平臺，在先行區(qū)開展數(shù)據(jù)接入試點(diǎn)，適度向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放飛行運(yùn)行、事故記錄等數(shù)據(jù)，為科學(xué)判斷保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況提供依據(jù)。其二，明確責(zé)任條款規(guī)則。制定示范條款須嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，結(jié)合低空活動特殊性，清晰界定“意外事故”的法律定位，細(xì)化除外責(zé)任適用情形，使責(zé)任范圍與最低保障限額設(shè)置既符合強(qiáng)制投保的公共政策目標(biāo)，又恪守?fù)p失補(bǔ)償原則，減少理賠時(shí)的權(quán)責(zé)模糊問題。其三，實(shí)行差別費(fèi)率，以市場化機(jī)制引導(dǎo)合規(guī)行為?？山梃b機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)浮動費(fèi)率機(jī)制，將投保主體的安全合規(guī)記錄與費(fèi)率掛鉤，對記錄良好者給予優(yōu)惠，對“黑飛”、事故多發(fā)者提高費(fèi)率甚至拒保，以經(jīng)濟(jì)杠桿促使運(yùn)營主體自覺遵守法律法規(guī)。其四，低空保險(xiǎn)應(yīng)在保障安全的同時(shí)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，避免加重產(chǎn)業(yè)負(fù)擔(dān)。

隨著《意見》各項(xiàng)舉措的落地，一個(gè)保障有力、市場規(guī)范的低空保險(xiǎn)體系將逐步成型。只有當(dāng)每一架升空的飛行器都有保險(xiǎn)護(hù)航，低空經(jīng)濟(jì)才能實(shí)現(xiàn)從“飛起來”到“用起來”的跨越，真正行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者系北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副教授）